Úvod > Produkty > Poistenie > Životné poistenie

Životné poistenie

Ste v situácii živiteľa rodiny, potrebujete zabezpečiť hypotekárny úver alebo úver na podnikanie, máte rizikové povolanie? Potom je životné poistenie správnou voľbou. Jeho uzavretím získate poistnú ochranu nielen svojej osoby a svojej rodiny pre prípad úrazu, úmrtia, trvalej invalidity, kritických chorôb, trvalých následkov úrazu a pod., ale aj v mnohých prípadoch vložené prostriedky zaujímavo zhodnotíte.

Rozsah poistenej ochrany, rovnako ako výška prípadného zhodnotenia, záleží od toho, aký druh životného poistenia si zvolíte. Životné poistky by mali byť uzavierané tak, aby vyhovovali vašim individuálnym požiadavkám a potrebám.

Druhy životného poistenia:

• investičné životné poistenie
• kapitálové životné poistenie
• rizikové životné poistenie (bez sporiacej zložky)

Ako si správne vybrať životné poistenie?

• Vždy záleží na hlavnom dôvode, pre ktorý chcete konkrétne poistenie uzavrieť. Je potrebné zvážiť, či ho potrebujeme na zabezpečenie leasingu, krátkodobého úveru, hypotéky alebo pre finančné zabezpečenie rodiny, keby došlo napríklad k úrazu a následne k našej dlhodobej pracovnej neschopnosti. Alebo či chceme taktiež spoločne s poistnou ochranou finančné prostriedky aj zhodnocovať.

• V prípadoch, kedy životné poistenie potrebujeme len krátkodobo napríklad k zabezpečeniu leasingu alebo menšieho úveru, nie je voľba konkrétnej poistky tak dôležitá. Naopak v prípade, že sa rozhodneme uzavrieť životné poistenie s vysokou poistnou ochranou a na celý život, musíme starostlivo vyberať.

• Ide o produkt určený spravidla na niekoľko desiatok rokov, preto je nutné odborne porovnať jednotlivé ponuky rôznych poisťovní a prihliadnuť k celkovej koncepcii osobných alebo rodinných finančných plánov. Obráťte sa na nezávislého finančného konzultanta, ktorý vám podá komplexné informácie o celom trhu, pomôže vám orientovať sa vo výhodách a nevýhodách rôznych poisteniach a zároveň pre vás nájdete optimálne riešenie.

Čo je dôležité pre uzavretie životnej poistky?

• Či je niekto finančne závislý na vašom príjme. Dojednanie dobrého životného poistenia by malo byť samozrejmosťou pre všetkých, ich plat alebo zisk tvorí hlavné finančné zdroje rodinného alebo firemného rozpočtu.
• Či sa chcete v mladosti zabezpečiť pre prípad zdravotných problémov v neskoršom veku. Tu hrá úlohu čas - čím ste mladší, tým viac sú poisťovne ochotné vás poistiť. S narastajúcim vekom rastie vaša rizikovosť a tým aj cena poistky.
• Či uvažujete  o úvere na dom, drahšie auto alebo podnikanie. V týchto prípadoch budú hypotekárne banky životné poistenie zmluvne vyžadovať. Predídete tak rôznym krízovým situáciám, kde by mohlo byť ohrozené aj vaše bývanie.

Investičné životné poistenie

Charakteristika poistenia

Poistenie kombinuje poistnú ochranu a zhodnotenie vkladaných finančných prostriedkov. Zhodnotenie je spravidla vyššie než v kapitálovom životnom poistení, ale nie je garantované. Je možné zvoliť si z ponuky niekoľkých investičných fondov, ktoré sa líšia mierou predpokladaného zhodnotenia finančných prostriedkov a súčasne podstupovanou mierou rizika. Výška dosiahnutého zhodnotenia je závislá od zvolenej investičnej stratégie a investičné riziko je celé na strane klienta.

Ako je to v praxi?

Časť zaplateného poistného je spotrebovaná na krytie poistnej ochrany a poplatky poisťovne. Zostávajúce prostriedky sú investované, t. j. sú z nich nakúpené podielové jednotky, ktoré poisťovňa vloží na individuálny účet klienta. V prípade úmrtia klienta je podľa individuálnych podmienok poisťovne vyplatená poistná suma alebo aktuálna hodnota individuálneho účtu, prípadne obe čiastky. Pre čo najvyššie zhodnotenie a obmedzenie investičného rizika je minimálna odporúčaná doba trvania poistenia 10 rokov a viac.

Kedy je pre vás vhodné?

• Chcete zabezpečiť svojich blízkych v prípade svojej smrti
• Chcete dlhodobo a pravidelne zhodnocovať finančné prostriedky
• Akceptujete vyššiu mieru rizika podľa zvolenej investičnej stratégie
• Chcete voľne disponovať s nasporenými finančnými prostriedkami
• Chcete aktívne ovplyvňovať sporiacu zložku poistenia voľbou rôznych investičných stratégií

Výhody a nevýhody investičného životného poistenia

+ Možnosť meniť nastavenie poistenia a rozsah poistnej ochrany

+ Rozšírenie rozsahu poistnej ochrany formou rôznych pripoistení

+ Možnosť aktívne meniť investičnú stratégiu počas trvania poistenia

+ Možnosť vkladať a čerpať finančné prostriedky v priebehu trvania poistenia

+ Daňové zvýhodnenie zaplateného poistného

- Nie je garantovaná výška zhodnotenia

- Nie je garantovaná poistná suma pri dožití

Kapitálové životné poistenie

Charakteristika poistenia

Poistenie v sebe zahŕňa poistenie pre prípad smrti alebo dožitia. Jedná sa o dlhodobý produkt. Pre čo najvyššie zhodnotenie je odporúčaná doba trvania poistenia 10 a viac rokov. Poistná suma môže byť pre obe uvedené riziká rovnaká alebo si klient môže zvoliť zvlášť poistnú sumu pre prípad smrti a zvlášť poistnú sumu pre prípad dožitia. Garantované zhodnotenie je dnes porovnateľné s úročením na sporiacich účtoch a hlavnou výhodou zostáva možnosť daňového odpočtu zo základu dane.

Ako je to v praxi?

Zo zaplateného poistného sú odpočítané náklady na krytie poistnej ochrany a poplatky. Zostávajúca časť poistného slúži na tvorbu rezervy poistenia. V prípade úmrtia klienta, poisťovňa vyplatí určenej osobe dojednanú poistnú sumu. V prípade dožitiasa konca poistnej doby,  bude poistenému vyplatená dohodnutá poistná suma vrátane podielov na výnosoch.

Výhody a nevýhody kapitálového životného poistenia

+ Garantovaná poistná suma pre prípad smrti alebo dožitia

+ Garantované minimálne zhodnotenie finančných prostriedkov

+ Rozšírenie rozsahu poistnej ochrany formou rôznych pripoistení

+ Daňové zvýhodnenie zaplateného poistného

-  Nie je možné ľubovoľne meniť nastavenie poistenia

-  Nie je možné aktívne ovplyvňovať tvorbu kapitálovej hodnoty poistenia

Rizikové životné poistenie

Charakteristika poistenia

Poistenie neobsahuje žiadnu sporiacu zložku a tvorí poistnú ochranu pre prípad smrti. V prípade ukončenia poistnej zmluvy nie je vyplatené žiadne plnenie. K výplate dohodnutej poistnej sumy dochádza v prípade, že dôjde k úmrtiu klienta. V rámci jednej poistnej zmluvy je možné dojednať aj ďalšie pripoistenia a zvýšiť tak poistnú ochranu.

Ako je to v praxi?

Zabezpečuje poistnú ochranu, nezhodnocuje vložené finančné prostriedky. Tento produkt je vhodný pre tých, ktorí sú napríklad jedným živiteľom rodiny a chcú zabezpečiť svojich blízkych pre prípad smrti. Taktiež je možné použiť toto poistenie na zabezpečenie hypotéky alebo iných úverových produktov, to znamená vinkulovať poistenie v prospech iného subjektu.

Výhody a nevýhody rizikového životného poistenia

+ Garantovaná poistná suma pre prípad smrti

+ Rozšírenie rozsahu poistnej ochrany formou rôznych pripoistení

+ Dojednanie pevnej alebo klesajúcej poistnej sumy

+ Dojednanie poistenia už na dobu 1 roka

-  Neobsahuje sporiacu zložku