Otázkami financovania vlastných cieľov sa zaoberáme po celý život. V rôznych obdobiach života postupne riešime bývanie, sporenie, investovanie, poistenie, dôchodok atď. Je preto dôležité vedieť vyhodnotiť a použiť informácie o finančných produktoch, rozoznávať riziká v riadení financií a vedieť si stanoviť finančné ciele.
Úroveň finančnej gramotnosti na Slovensku je porovnateľná so zahraničím. Výsledky tzv. Eurobarometra ukázal v júli 2023 po prvýkrát, aká je úroveň finančnej gramotnosti v Európskej únii (EÚ). 18 % občanov EÚ má vysokú úroveň finančnej gramotnosti, 64 % strednú a zvyšok 18 % nízku. Vysoká úroveň, viac ako 25 % ľudí bola dosiahnutá v Holandsku, Švédsku, Dánsku a Slovinsku. Na Slovensku to bolo u 20 % občanov, čo vôbec nie je dramatizujúce. Výsledky prieskumu poukázali na potrebu finančného vzdelávania konkrétnych skupín, akými sú mladší ľudia, ľudia s nižšími príjmami a aj s nižšou úrovňou vzdelania.
Finančná gramotnosť podľa štúdie PISA (Programme for International Student Assessment) je: znalosť a pochopenie finančných pojmov a rizík; sú to schopnosti, motivácia a sebadôvera využívať získané vedomosti za účelom vykonávania efektívnych rozhodnutí v celom rade finančných súvislostí s cieľom zlepšiť finančnú situáciu jednotlivca i spoločnosti, a tým im umožniť účasť na ekonomickom dianí.
Otázkami finančnej gramotnosti na Slovensku sa zaoberá Národný štandard finančnej gramotnosti, ktorý zaznamenal od svojho vzniku (v r. 2008) tri verzie. NŠFG vymedzuje šírku poznatkov, zručnosti a skúsenosti v oblasti finančnej gramotnosti a manažmentu osobných financií. Z toho vyplývajú kompetencie, ktoré by mal získať absolventi základných a stredných škôl.
Pozrime sa bližšie na stredné školy. Finančne gramotní absolventi stredných škôl by mali vo všeobecnosti chápať všetky kľúčové aspekty osobných financií. Vo všeobecnosti to znamená, že by mali vedieť samostatne si nájsť a použiť informácie potrebné pre finančné rozhodovanie.
Ak by sme chceli byť konkrétnejší v stanovení aspektov osobných financií, absolvent strednej školy by mal byť schopný:
- nájsť, vyhodnotiť a použiť finančné informácie,
- stanoviť si finančné ciele a naplánovať si ich dosiahnutie,
- naučiť sa rozoznávať riziká v riadení financií,
- poznať a používať základné pravidlá riadenia vlastných financií,
- plniť včas a riadne finančné záväzky,
- efektívne využívať finančné služby,
- porozumieť základným pojmom finančného trhu,
- zveľaďovať a chrániť svoj majetok,
- rozvíjať schopnosť sporiť,
- orientovať sa v problematike ochrany spotrebiteľa,
- orientovať sa v škále produktov finančných inštitúcií.
Výpočet týchto aspektov nie je konečný a každá škola si ich môže detailne zadefinovať do svojho vlastného školského vzdelávacieho programu alebo do vlastného plánu rozvoja finančnej gramotnosti školy. NŠFG kladie dôraz na praktické využitie poznatkov a prepojenie s realitou. Veľmi dôležitá je implementácia NŠFG, ktorá by mala obsahovať prvky vzdelávania aj výchovy podľa súčasných moderných trendov s využitím digitálnych edukačných prostriedkov. Otázka, ako začleniť finančnú gramotnosť do vyučovania, je stále otvorená a každá škola si ju rieši po svojom.
Pre žiakov je potrebná väčšia prepojenosť s praxou, aby vedeli nadobudnuté vedomosti a skúsenosti využiť v reálnom živote. Mladí ľudia potrebujú uchopiteľné príklady a vysvetlenie súvislostí, trendov na finančnom trhu a vo vlastnom finančnom plánovaní.
Spoločnosť Broker Consulting, a. s., začala so vzdelávaním finančnej gramotnosti na slovenských školách v roku 2017. Vzdelávanie sa uskutočňuje formou prednášok. Avšak od roku 2021 prevádzkuje hru s názvom FinGR Play na webovej stránke www.fingrplay.sk, ktorá je zameraná na získanie a overenie si zručností v oblasti finančnej gramotnosti.
V závislosti od časovej dotácie je pripravovaný rozsah prednášok, ktoré realizujú certifikovaní lektori vzdelávania finančnej gramotnosti. Na získanie praktických zručností slúži hra FinGR Play. Hra je dostupná bezplatne každému nielen na hranie, ale je vhodná práve k výučbe finančnej gramotnosti.
Hra prevedie hráča finančným životom v bežnej slovenskej domácnosti. Hráč začína hru vo veku 30 rokov (rodiny) a postupuje po trojročniciach až do veku 60 rokov, kedy rodina by mala mať vyriešené 3 základné ciele a hlavne byť finančne nezávislá. V hre sa riešia 3 základné ciele.
- Bývanie – zabezpečenie vlastného bývania najneskôr vo veku 39 rokov.
- Sporenie – nasporiť peniaze pre deti vo veku 48 rokov, dieťa má vtedy 18 rokov.
- Zabezpečenie na dôchodok vo veku 60 rokov.
Každá domácnosť disponuje prostriedkami: príjmami, výdavkami, úsporami, nájomným, úverom. Rodina má na začiatku stanovenú výšku vyššie uvedených troch cieľov, disponuje určitými finančnými prostriedkami a na začiatku si musí nastaviť finančné produkty. Tieto produkty sú v hre zakomponované v zjednodušenej forme a reflektujú na reálnu situáciu na finančnom trhu. Produkty sú rozdelené do 3 skupín: sporenie + investície, zabezpečenie t. j. poistenie, úvery. Jedno hracie kolo má 4 fázy:
- finančné transakcie – ide o nastavenie finančných produktov a využitie voľného cash flow,
- udalosť – množstvo udalostí, ktoré môžu pozitívne alebo negatívne ovplyvniť život rodiny: v hre je zakomponovaných niekoľko stoviek udalostí, ako napr. strata zamestnania, víchrica, výhra v lotérii, práceneschopnosť atď.
- vývoj trhov – výnosy finančných produktov sú odvodené od vývoja finančných trhov, ktoré sa hráč dozvie v tejto fáze. Trhy za posledné 3 roky môžu klesať alebo naopak stúpať.
- výplata a vyhodnotenie kola – z prehľadnej tabuľky sa hráč dozvie, koľko peňazí má a ako si vedie v plnení cieľov.
V celkovom vyhodnotení sa hráč dozvie, ako bol úspešný pri plnení cieľov rodiny, či ich splnil včas alebo ich nesplnil. V bodovaní dostáva nielen plusové body za správne kroky, ale aj mínusové za nesprávne rozhodnutia alebo tzv. sankcie.
Broker Consulting hru FinGR Play hrá v školách rámci projektových dní a taktiež usporadúva turnaje v rámci škôl. Po viacnásobnom hraní hier rozdiel v kvalite a kvantite dosiahnutých cieľov u konkrétneho žiaka je evidentný. Z interných štatistík vyplýva, že pri prvých hrách je úspešnosť dosiahnutia cieľov cca 50 % avšak pri ďalších hrách je to už 90 %. Hra odráža reálne udalosti, do ktorých sa rodina počas 30 rokov môže dostať, žiak/hráč si uvedomí podstatu finančných produktov a dôležitosť vlastných rozhodnutí.
Pri tejto forme vzdelávania žiaci sú viac uvoľnenejší, majú záujem o problematiku, poznatky prepájajú priamo s praxou, aplikujú nadobudnuté informácie do vlastného hospodárenia.
Organizácia pre ekonomickú spoluprácu a rozvoj zostavila komisiu, ktorej úlohou bolo vypracovať princípy finančného vzdelávania vo forme osnov samostatného predmetu, ktorý by sa mal vyučovať v každom členskom štáte. V takomto prípade by externí lektori priamo mohli byť školami systematicky prizývaní k vybraným tematickým celkom a témam takéhoto predmetu podľa zamerania príslušného projektu.
Finančná gramotnosť je neustály vývoj, ktorý je podmienený vekom, rodinou, zamestnaním, kultúrou, ekonomickým prostredím. V súvislosti s finančnou gramotnosťou je vzdelávanie a zvyšovanie vedomostí podstatné a mal by to byť proces celoživotný.
Erika Sűčová, metodik finančného plánovania
