Národná rada Slovenskej republiky schválila novelu zákona č. 381/2004 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení (PZP). Od 1. augusta 2024 vstúpia do platnosti nové pravidla pre povinné zmluvne poistenie (PZP). V súvislosti s novelou sa hovorí najmä o zvýšení ochrany poškodení osôb. Ktoré sú tie najzásadnejšie zmeny?
Celý článokKontakty pre médiá
Odborný garant
Mail: info@bcas.sk
Telefón: +421 2 208 500 30
0902 943103
Aktuality spoločnosti Broker Consulting
Oplatí sa štandardné životné poistenie alebo bankopoistenie k úveru.
Najčastejšou formou poistenia rizík smrti, invalidity alebo kritických chorôb je poistenie v štandardných produktov rizikového životného poistenia. Pri poskytnutí úverov banky ponúkajú klientom aj tzv. poistenie k úveru. Motiváciou by mala byť výhodnejšia cena a jednoduchosť uzatvorenia poistenia. Oplatí sa však toto poistenie k úveru ponúkané bankou alebo je lepšie uzatvoriť si komerčné rizikové životné poistenie ponúkané poisťovňou?
Celý článokBroker Consulting: Mierime na burzu
Príbeh spoločnosti Broker Consulting, jednej z najsilnejších a najvýznamnejších firiem vo finančnom a realitnom svete na Slovensku a v Česku, sa začal pred viac ako dvadsiatimi piatimi rokmi. Spoločnosť, ktorá presne vie, ako ľuďom pomôcť v dosahovaní strategických cieľov, teraz napĺňa svoj potenciál a dokonca má ambíciu vstúpiť na burzu.
Celý článok bol uverejnený v časopise Forbes 07/2024: https://www.forbes.sk/broker-consulting-mierime-na-burzu/
FinGR Play – zážitková výučba finančnej gramotnosti.
Otázkami financovania vlastných cieľov sa zaoberáme po celý život. V rôznych obdobiach života postupne riešime bývanie, sporenie, investovanie, poistenie, dôchodok atď. Je preto dôležité vedieť vyhodnotiť a použiť informácie o finančných produktoch, rozoznávať riziká v riadení financií a vedieť si stanoviť finančné ciele.
Úroveň finančnej gramotnosti na Slovensku je porovnateľná so zahraničím. Výsledky tzv. Eurobarometra ukázal v júli 2023 po prvýkrát, aká je úroveň finančnej gramotnosti v Európskej únii (EÚ). 18 % občanov EÚ má vysokú úroveň finančnej gramotnosti, 64 % strednú a zvyšok 18 % nízku. Vysoká úroveň, viac ako 25 % ľudí bola dosiahnutá v Holandsku, Švédsku, Dánsku a Slovinsku. Na Slovensku to bolo u 20 % občanov, čo vôbec nie je dramatizujúce. Výsledky prieskumu poukázali na potrebu finančného vzdelávania konkrétnych skupín, akými sú mladší ľudia, ľudia s nižšími príjmami a aj s nižšou úrovňou vzdelania.
Finančná gramotnosť podľa štúdie PISA (Programme for International Student Assessment) je: znalosť a pochopenie finančných pojmov a rizík; sú to schopnosti, motivácia a sebadôvera využívať získané vedomosti za účelom vykonávania efektívnych rozhodnutí v celom rade finančných súvislostí s cieľom zlepšiť finančnú situáciu jednotlivca i spoločnosti, a tým im umožniť účasť na ekonomickom dianí.
Otázkami finančnej gramotnosti na Slovensku sa zaoberá Národný štandard finančnej gramotnosti, ktorý zaznamenal od svojho vzniku (v r. 2008) tri verzie. NŠFG vymedzuje šírku poznatkov, zručnosti a skúsenosti v oblasti finančnej gramotnosti a manažmentu osobných financií. Z toho vyplývajú kompetencie, ktoré by mal získať absolventi základných a stredných škôl.
Pozrime sa bližšie na stredné školy. Finančne gramotní absolventi stredných škôl by mali vo všeobecnosti chápať všetky kľúčové aspekty osobných financií. Vo všeobecnosti to znamená, že by mali vedieť samostatne si nájsť a použiť informácie potrebné pre finančné rozhodovanie.
Ak by sme chceli byť konkrétnejší v stanovení aspektov osobných financií, absolvent strednej školy by mal byť schopný:
- nájsť, vyhodnotiť a použiť finančné informácie,
- stanoviť si finančné ciele a naplánovať si ich dosiahnutie,
- naučiť sa rozoznávať riziká v riadení financií,
- poznať a používať základné pravidlá riadenia vlastných financií,
- plniť včas a riadne finančné záväzky,
- efektívne využívať finančné služby,
- porozumieť základným pojmom finančného trhu,
- zveľaďovať a chrániť svoj majetok,
- rozvíjať schopnosť sporiť,
- orientovať sa v problematike ochrany spotrebiteľa,
- orientovať sa v škále produktov finančných inštitúcií.
Výpočet týchto aspektov nie je konečný a každá škola si ich môže detailne zadefinovať do svojho vlastného školského vzdelávacieho programu alebo do vlastného plánu rozvoja finančnej gramotnosti školy. NŠFG kladie dôraz na praktické využitie poznatkov a prepojenie s realitou. Veľmi dôležitá je implementácia NŠFG, ktorá by mala obsahovať prvky vzdelávania aj výchovy podľa súčasných moderných trendov s využitím digitálnych edukačných prostriedkov. Otázka, ako začleniť finančnú gramotnosť do vyučovania, je stále otvorená a každá škola si ju rieši po svojom.
Pre žiakov je potrebná väčšia prepojenosť s praxou, aby vedeli nadobudnuté vedomosti a skúsenosti využiť v reálnom živote. Mladí ľudia potrebujú uchopiteľné príklady a vysvetlenie súvislostí, trendov na finančnom trhu a vo vlastnom finančnom plánovaní.
Spoločnosť Broker Consulting, a. s., začala so vzdelávaním finančnej gramotnosti na slovenských školách v roku 2017. Vzdelávanie sa uskutočňuje formou prednášok. Avšak od roku 2021 prevádzkuje hru s názvom FinGR Play na webovej stránke www.fingrplay.sk, ktorá je zameraná na získanie a overenie si zručností v oblasti finančnej gramotnosti.
V závislosti od časovej dotácie je pripravovaný rozsah prednášok, ktoré realizujú certifikovaní lektori vzdelávania finančnej gramotnosti. Na získanie praktických zručností slúži hra FinGR Play. Hra je dostupná bezplatne každému nielen na hranie, ale je vhodná práve k výučbe finančnej gramotnosti.
Hra prevedie hráča finančným životom v bežnej slovenskej domácnosti. Hráč začína hru vo veku 30 rokov (rodiny) a postupuje po trojročniciach až do veku 60 rokov, kedy rodina by mala mať vyriešené 3 základné ciele a hlavne byť finančne nezávislá. V hre sa riešia 3 základné ciele.
- Bývanie – zabezpečenie vlastného bývania najneskôr vo veku 39 rokov.
- Sporenie – nasporiť peniaze pre deti vo veku 48 rokov, dieťa má vtedy 18 rokov.
- Zabezpečenie na dôchodok vo veku 60 rokov.
Každá domácnosť disponuje prostriedkami: príjmami, výdavkami, úsporami, nájomným, úverom. Rodina má na začiatku stanovenú výšku vyššie uvedených troch cieľov, disponuje určitými finančnými prostriedkami a na začiatku si musí nastaviť finančné produkty. Tieto produkty sú v hre zakomponované v zjednodušenej forme a reflektujú na reálnu situáciu na finančnom trhu. Produkty sú rozdelené do 3 skupín: sporenie + investície, zabezpečenie t. j. poistenie, úvery. Jedno hracie kolo má 4 fázy:
- finančné transakcie – ide o nastavenie finančných produktov a využitie voľného cash flow,
- udalosť – množstvo udalostí, ktoré môžu pozitívne alebo negatívne ovplyvniť život rodiny: v hre je zakomponovaných niekoľko stoviek udalostí, ako napr. strata zamestnania, víchrica, výhra v lotérii, práceneschopnosť atď.
- vývoj trhov – výnosy finančných produktov sú odvodené od vývoja finančných trhov, ktoré sa hráč dozvie v tejto fáze. Trhy za posledné 3 roky môžu klesať alebo naopak stúpať.
- výplata a vyhodnotenie kola – z prehľadnej tabuľky sa hráč dozvie, koľko peňazí má a ako si vedie v plnení cieľov.
V celkovom vyhodnotení sa hráč dozvie, ako bol úspešný pri plnení cieľov rodiny, či ich splnil včas alebo ich nesplnil. V bodovaní dostáva nielen plusové body za správne kroky, ale aj mínusové za nesprávne rozhodnutia alebo tzv. sankcie.
Broker Consulting hru FinGR Play hrá v školách rámci projektových dní a taktiež usporadúva turnaje v rámci škôl. Po viacnásobnom hraní hier rozdiel v kvalite a kvantite dosiahnutých cieľov u konkrétneho žiaka je evidentný. Z interných štatistík vyplýva, že pri prvých hrách je úspešnosť dosiahnutia cieľov cca 50 % avšak pri ďalších hrách je to už 90 %. Hra odráža reálne udalosti, do ktorých sa rodina počas 30 rokov môže dostať, žiak/hráč si uvedomí podstatu finančných produktov a dôležitosť vlastných rozhodnutí.
Pri tejto forme vzdelávania žiaci sú viac uvoľnenejší, majú záujem o problematiku, poznatky prepájajú priamo s praxou, aplikujú nadobudnuté informácie do vlastného hospodárenia.
Organizácia pre ekonomickú spoluprácu a rozvoj zostavila komisiu, ktorej úlohou bolo vypracovať princípy finančného vzdelávania vo forme osnov samostatného predmetu, ktorý by sa mal vyučovať v každom členskom štáte. V takomto prípade by externí lektori priamo mohli byť školami systematicky prizývaní k vybraným tematickým celkom a témam takéhoto predmetu podľa zamerania príslušného projektu.
Finančná gramotnosť je neustály vývoj, ktorý je podmienený vekom, rodinou, zamestnaním, kultúrou, ekonomickým prostredím. V súvislosti s finančnou gramotnosťou je vzdelávanie a zvyšovanie vedomostí podstatné a mal by to byť proces celoživotný.
Erika Sűčová, metodik finančného plánovania
Kúpa nehnuteľnosti v zahraničí.
Kúpa nehnuteľnosti v zahraničí je pre mnohých ľudí lákavou možnosťou, ktorá ponúka nielen potenciálne finančné výhody, ale aj príležitosť na život v inej krajine alebo na obľúbenom mieste pre dovolenku. Avšak tento proces je sprevádzaný množstvom výziev, ktoré je potrebné zvážiť, aby bol celý proces úspešný. V tomto článku sa pozrieme na hlavné aspekty, ktoré je potrebné zvážiť pri kúpe nehnuteľnosti v zahraničí.
Celý článokFinančné a realitné služby – koncept, ktorý klienti milujú.
V Broker Consulting sa zameriavame na služby, ktoré prinášajú ľuďom do života kvalitu. Pomáhame im k finančnej nezávislosti, vedieme ich s istotou k najväčším finančným rozhodnutiam a unikátnym spôsobom prepájame svet financií a realít,“ hovorí Ivan Sedilek, obchodný riaditeľ v česko-slovenskej spoločnosti Broker Consulting, a. s., ktorá povýšila finančné služby na zážitkovú úroveň a prepojila ich s realitným biznisom.
Firma v oblasti realít ponúka ďalšie profesionálne služby, ako sú fotografovanie a home staging priestoru, príprava zmluvnej dokumentácie, realizácia obchodu a, samozrejme, výber vhodného kupujúceho či nájomníka. Celý proces pomáhajú urýchliť dnešné technológie. „Aj pri realitných službách využívame technológiu, ktorá dokáže spracovať inzerciu, jedným kliknutím exportovať inzerát na realitné servery, rozposielať klientom maily s relevantnými ponukami, prepájať klientov, riadiť celú transakciu a spojiť konzultantov s právnikmi, fotografmi a ďalšími špecialistami v odbore,“ vraví Jakub Žovinec, regionálny riaditeľ zo spoločnosti Broker Consulting.
Celý článok bol uverejnený v časopise Forbes 05_2024: https://www.forbes.sk/financne-a-realitne-sluzby-koncept-ktory-klienti-miluju/
Reverzné hypotéky na Slovensku
Čo je to REVERZNÁ HYPOTÉKA?
Opak klasickej hypotéky! Spravidla vlastné bývanie už máte a reverznou hypotékou je možné získať financie v určitej výške hodnoty nehnuteľnosti bez nutnosti jej predaja s možnosťou dožitia. Reverzná hypotéka je finančný produkt, ktorý by mal zabezpečiť dôchodcom dôstojné dožitie prísunom financií, ktoré získajú “výmenou” svojho bývania za financie slúžiace na zabezpečenie pokrytia nákladov na každodenný život.
Produkt reverznej hypotéky umožňuje poskytnutie hotovosti vo výške 50 % až 60 % z hodnoty nehnuteľnosti. Nevýhodou je, že banky pri reverzných hypotékach preplácajú len maximálne 60 % z výšky hodnoty nehnuteľností, čo je značná stratovosť a dediči by tak stratili značnú časť dedičstva. Klient má možnosť buď jednorazového vyplatenia celej sumy alebo mesačnú platbu v určitej výške, ktorá by mala zabezpečiť pokrytie pravidelných mesačných výdavkov spolu s dôchodkom, ktorý taktiež pravidelne dostáva. Suma mesačnej splátky závisí aj od samotnej dĺžky čerpania reverznej hypotéky. Pri reverznej hypotéke sa neplatí daň, v prípade, ak si dedičia seniorov chcú nehnuteľnosť ponechať. V takom prípade stačí, ak vrátia požičanú sumu aj s úrokmi. Ak o dom alebo byt dediči nemajú záujem, ich trhová hodnota sa časom zvýši a bude vyššia ako suma hypotéky, agentúra dom alebo byt predá a rozdiel vyplatí dedičom. Nehnuteľnosť nesmie byť neobývaná viac ako jeden rok. V príde úmrtia posledného dlžníka hypotéky, jeho dediči sa môžu dohodnúť s bankou, že v danej nehnuteľnosti môžu bývať, kým si nenájdu nové bývanie, najviac však na jeden rok.
Reverzná hypotéka môže dobre poslúžiť aj dôchodcom, ktorí majú dostatok úspor na dôstojný dôchodok. Tento produkt môžu využiť na takzvané predčasné darovanie dedičstva. Založením nehnuteľnosti z získajú financie, ktoré môžu okamžite poskytnúť budúcim dedičom. Takto môžu pomôcť deťom pri riešení ich veľkého finančného cieľa akým je vlastné bývanie.
Príklad z praxe:
Hodnota nehnuteľnosti je 200 000 eur na základe zmluvy o reverznú hypotéku klient získa 50% až 60% LTV, približne polovicu hodnoty nehnuteľnosti v hotovosti, čo je 100 000 eur. Klient (dôchodca) si môže tieto peniaze uložiť na účet a podľa potreby navyšovať svoj mesačný dôchodok. Pri 15- až 20-ročnom čerpaní by si mohol prilepšiť o 400 až 550 eur mesačne.
Reverznú hypotéku v súčasnosti na Slovensku neponúka žiadna z bánk, naopak v zahraničí je to bežný produkt, o ktorý majú dôchodcovia záujem. Myšlienka na predaj nehnuteľnosti s právom dožitia je v mnohých krajinách sveta už dlhé roky úspešnou realitou, na Slovensku sa doposiaľ stretávala s komplikáciami. Reverzná hypotéka je nástroj, ako posilniť medzigeneračnú solidaritu. Reverzné hypotéky sú pritom označované odborníkmi za zaujímavú alternatívu k získaniu vyššieho (do)životného štandardu. Navyše bez zaťaženia štátneho rozpočtu dodatočnými výdavkami. Tiež hovoria, že tento typ hypoték môže motivovať potenciálnych dedičov, aby sa o svojich príbuzných lepšie postarali.
Finančný produkt ako každý má nielen výhody, ale aj nevýhody. Ak sa seniorovi s reverznou hypotékou niečo stane, nehnuteľnosť nie je predmetom dedičského konania. Zostane vo vlastníctve banky. Podpisom zmluvy k reverznej hypotéke dôchodca stratí časť hodnoty svojho majetku, a teda aj hodnotu dedičstva pre svoje deti. So získaním reverznej hypotéky sú v zahraničí spojené aj náklady a poplatky ako pri štandardnej hypotéke. Najčastejšími sú poplatky za spracovanie, znalecký posudok, poistenie a iné. Taktiež mnohí odborníci poukazujú aj na morálny aspekt tohto riešenia.
To, či by práve reverzná hypotéka našla uplatnenie aj na našom trhu, je zatiaľ otázne. Každopádne je zrejmé, že o nej ešte budeme počuť.
Martina Bajusová, produktová manažérka pre úvery
Na čo si dávať pozor pri poistení, ak máte inštalovanú FOTOVOLTIKU?
Každý sa snaží šetriť energiu, túži mať lacnejší ohrev vody, v lete využívať klimatizáciu a hlavne platiť čo najmenej za elektrinu. K dispozícii máme slnečné žiarenie, ktoré spôsobuje oteplenie zemegule, ale vieme ho využiť aj na výrobu elektrickej elektriny prostredníctvom solárnej technológie-fotovoltiky.
Celý článokDAŇOVÝ BONUS NA ZAPLATENÉ ÚROKY A JEHO UPLATNENIE V ROKU 2024
Daňový bonus na zaplatené úroky je druh daňového zvýhodnenia, ktorý sa od 01.01 2024 upravil. Výška daňového bonusu na zaplatené úroky za rok 2023 je suma vo výške 50 % zo zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období, najviac však do výšky 400 eur za rok, maximálne do 50 000 eur z výšky úveru.
Na porovnanie, Daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky pre rok 2024 sa momentálne zvýšil zo sumy 400 eur na 1 200 eur, bez obmedzenia výšky úveru, teda 50 percent sa počíta z celkového objemu zaplatených úrokov za daný rok. Je však možné, že toto schválené znenie nie je poslednou zmenou a budú sa prijímať ďalšie opatrenia…
Kedy má klient nárok na Daňový bonus za zaplatené úroky?
Daňový bonus na zaplatené úroky sa uplatňuje od roku 2018. Nahradil štátny príspevok na bývanie pre mladých. Nárokovať si ho môže klient po dobu „len“ prvých 5 rokov od poskytnutia úveru.
Podmienky uplatnenia na tento bonus za rok 2023 sú:
- klient musí mať od 18 do 35 rokov, podmienku veku musí splniť hlavný dlžník aj spoludlžník
- zmluva na úver na bývanie musí byť uzatvorená od 01.01. 2018 do 31.12.2023
- dĺžka doby splácania úveru je od 5 do 30 rokov
- priemerný hrubý mesačný príjem rok pred podpisom úverovej zmluvy nepresiahol 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy na Slovensku. POZOR zmena! Od 01.01.2024 platí, že sa táto suma zvyšuje na 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy na Slovensku
- zakladaná nehnuteľnosť je na Slovensku a je určená na bývanie
Ako požiadať o daňový bonus na zaplatené úroky za rok 2023?
Existujú dva spôsoby:
- ak je klient zamestnancom
- ak je klient podnikateľom
Ak je klient zamestnancom tak si nepodáva sám daňové priznanie za rok 2023, ale uplatní mu ho zamestnávateľ najneskôr do 15.02.2024 v rámci vykonania ročného zúčtovania za rok 2023 , na základe doručeného potvrdenia od banky. Preplatok klientovi príde na účet v apríli vo výplate za marec.
Ak je klient podnikateľ alebo ak chce klient ako zamestnanec podať daňové priznanie sám, priloží potvrdenie od banky k jeho daňovému priznaniu. V tomto roku má na to čas do 2. 4. 2024 (ak požiada o odklad podania daňového priznania, posledný deň je 1. 7. 2024), preplatok môžete očakávať začiatkom mája.
Výpočet príjmu a jeho výška za rok 2023
Veľmi dôležitým parametrom pre uplatnenie Daňového bonusu je priemerná mesačná nominálna mzda. V roku 2022 dosiahla priemerná mesačná mzda zamestnanca v Slovenskej republike sumu 1 304 eur, teda 1,3 násobok tejto sumy predstavuje 1 695,20 eura. Táto suma priemerného mesačného príjmu sa posudzuje pri zmluvách uzatvorených v roku 2023, ak má klient na zmluve spoludlžníka bavíme sa o dvojnásobku tejto sumy, t. j. 3 390,40 eura.
Napríklad: Daňovník ako dlžník uzatvoril v roku 2023 zmluvu o úvere na bývanie spolu s ďalším spoludlžníkom. Obidvaja spĺňajú podmienku veku. Priemerný mesačný príjem daňovníka (dlžníka) za rok 2022 bol 1 728 eur. Priemerný mesačný príjem spoludlžníka za rok 2022 bol 824 eur. Môže si daňovník uplatniť daňový bonus na úroky, ak jeho priemerný mesačný príjem za rok 2022 presiahol sumu 1 695,20 eura?
Odpoveď
Áno môže, nakoľko súčet priemerných mesačných príjmov spolu za dlžníka a spoludlžníka nepresiahol sumu 3 390,40 eura (2 x 1 695,20). Súčet ich príjmov predstavuje iba 2 552 eur (1728 + 824), čo je menej ako 3 390,40 eura.(zdroj online, https://podpora.financnasprava.sk/)
Banky – potvrdenie o výške zaplatených úrokov
Ak spĺňate podmienky pre získanie daňového bonusu banka Vám vystaví tzv. Potvrdenie o výške zaplatených úrokov. Takéto potvrdenie je vygenerované automaticky do Vášho internet bankingu, mobil bankingu alebo Vám ho banka zašle poštou. Ak náhodou Vám potvrdenie nepríde, vždy sa môžete informovať v samotnej banke na ktorejkoľvek pobočke. Banka klientom vydá potvrdenie do 30 dní od podania žiadosti, vo väčšine prípadov je to skôr.
Martina Bajusová, produktová manažérka pre úvery
Kúpa nehnuteľnosti alebo prenájom?
Je lepšie si nehnuteľnosť kúpiť alebo bývať v prenájme? Rozhodnutie medzi kúpou nehnuteľnosti a prenájmom je jedným z najdôležitejších krokov, ktorými sa mnohí ľudia stretávajú pri hľadaní svojho domova. Je to dilema, ktorá zahŕňa nielen finančné, emocionálne, ale aj praktické úvahy. Každá možnosť má svoje výhody a nevýhody, a voľba závisí od individuálnych okolností a cieľov daného človeka. Preto je potrebné zvážiť viacero faktorov, výhody, ale aj nevýhody prenájmu či vlastníctva a zohľadniť nielen svoju finančnú situáciu, ale aj svoj životný štýl a dlhodobé ciele.
Celý článok