Najčastejšou formou poistenia rizík smrti, invalidity alebo kritických chorôb je poistenie v štandardných produktov rizikového životného poistenia. Pri poskytnutí úverov banky ponúkajú klientom aj tzv. poistenie k úveru. Motiváciou by mala byť  výhodnejšia cena a jednoduchosť uzatvorenia poistenia. Oplatí sa však toto poistenie k úveru ponúkané bankou alebo je lepšie uzatvoriť si komerčné rizikové životné poistenie ponúkané poisťovňou?

Príbeh spoločnosti Broker Consulting, jednej z najsilnejších a najvýznamnejších firiem vo finančnom a realitnom svete na Slovensku a v Česku, sa začal pred viac ako dvadsiatimi piatimi rokmi. Spoločnosť, ktorá presne vie, ako ľuďom pomôcť v dosahovaní strategických cieľov, teraz napĺňa svoj potenciál a dokonca má ambíciu vstúpiť na burzu.

Celý článok bol uverejnený v časopise Forbes 07/2024: https://www.forbes.sk/broker-consulting-mierime-na-burzu/

Otázkami financovania vlastných cieľov sa zaoberáme po celý život. V rôznych obdobiach života postupne riešime bývanie, sporenie, investovanie, poistenie, dôchodok atď. Je preto dôležité vedieť vyhodnotiť a použiť informácie o finančných produktoch, rozoznávať riziká v riadení financií a vedieť si stanoviť finančné ciele.

Úroveň finančnej gramotnosti na Slovensku je porovnateľná so zahraničím. Výsledky  tzv. Eurobarometra ukázal v júli 2023 po prvýkrát, aká je úroveň finančnej gramotnosti v Európskej únii (EÚ). 18 % občanov EÚ má vysokú úroveň finančnej gramotnosti, 64 % strednú a zvyšok 18 % nízku. Vysoká úroveň, viac ako 25 % ľudí bola dosiahnutá v Holandsku, Švédsku, Dánsku a Slovinsku. Na Slovensku to bolo u 20 % občanov, čo vôbec nie je dramatizujúce. Výsledky prieskumu poukázali na potrebu finančného vzdelávania konkrétnych skupín, akými sú mladší ľudia, ľudia s nižšími príjmami a aj s nižšou úrovňou vzdelania.

Finančná gramotnosť podľa štúdie PISA (Programme for International Student Assessment) je: znalosť a pochopenie finančných pojmov a rizík; sú to schopnosti, motivácia a sebadôvera využívať získané vedomosti za účelom vykonávania efektívnych rozhodnutí v celom rade finančných súvislostí s cieľom zlepšiť finančnú situáciu jednotlivca i spoločnosti, a tým im umožniť účasť na ekonomickom dianí.

Otázkami finančnej gramotnosti na Slovensku sa zaoberá Národný štandard finančnej gramotnosti, ktorý zaznamenal od svojho vzniku (v r. 2008)  tri verzie. NŠFG vymedzuje šírku poznatkov, zručnosti a skúsenosti v oblasti finančnej gramotnosti a manažmentu osobných financií. Z toho vyplývajú kompetencie, ktoré by mal získať absolventi základných a stredných škôl.

Pozrime sa bližšie na stredné školy. Finančne gramotní absolventi stredných škôl by mali vo všeobecnosti chápať všetky kľúčové aspekty osobných financií. Vo všeobecnosti to znamená, že by mali vedieť samostatne si nájsť a použiť informácie potrebné pre finančné rozhodovanie.

Ak by sme chceli byť konkrétnejší v stanovení aspektov osobných financií, absolvent strednej školy by mal byť schopný:

• nájsť, vyhodnotiť a použiť finančné informácie,
• stanoviť si finančné ciele a naplánovať si ich dosiahnutie,
• naučiť sa rozoznávať riziká v riadení financií,
• poznať a používať základné pravidlá riadenia vlastných financií,
• plniť včas a riadne finančné záväzky,
• efektívne využívať finančné služby,
• porozumieť základným pojmom finančného trhu,
• zveľaďovať a chrániť svoj majetok,
• rozvíjať schopnosť sporiť,
• orientovať sa v problematike ochrany spotrebiteľa,
• orientovať sa v škále produktov finančných inštitúcií.

Výpočet týchto aspektov nie je konečný a každá škola si ich môže detailne zadefinovať do svojho vlastného školského vzdelávacieho programu alebo do vlastného plánu rozvoja finančnej gramotnosti školy. NŠFG kladie dôraz na praktické využitie poznatkov a prepojenie s realitou. Veľmi dôležitá je implementácia NŠFG, ktorá by mala obsahovať prvky vzdelávania aj výchovy podľa súčasných moderných trendov s využitím digitálnych edukačných prostriedkov. Otázka, ako začleniť finančnú gramotnosť do vyučovania, je stále otvorená a každá škola si ju rieši po svojom.

Pre žiakov je potrebná väčšia prepojenosť s praxou, aby vedeli nadobudnuté vedomosti a skúsenosti využiť v reálnom živote.  Mladí ľudia potrebujú uchopiteľné príklady a vysvetlenie súvislostí, trendov na finančnom trhu a vo vlastnom finančnom plánovaní.

Spoločnosť Broker Consulting, a. s., začala so  vzdelávaním finančnej gramotnosti na slovenských školách v roku 2017. Vzdelávanie sa uskutočňuje formou prednášok.  Avšak od roku 2021 prevádzkuje hru s názvom FinGR Play na webovej stránke  www.fingrplay.sk, ktorá je zameraná na získanie a overenie si zručností v oblasti finančnej gramotnosti.

            V závislosti od časovej dotácie je pripravovaný rozsah prednášok, ktoré realizujú certifikovaní lektori vzdelávania finančnej gramotnosti. Na získanie praktických zručností slúži hra FinGR Play. Hra je dostupná bezplatne každému nielen na hranie, ale je vhodná práve k výučbe finančnej gramotnosti.

Hra prevedie hráča finančným životom v bežnej slovenskej domácnosti. Hráč začína hru vo veku 30 rokov (rodiny) a postupuje po trojročniciach až do veku 60 rokov, kedy rodina by mala mať vyriešené 3 základné ciele a hlavne byť finančne nezávislá. V hre sa riešia 3 základné ciele.

1. Bývanie – zabezpečenie vlastného bývania  najneskôr vo veku 39 rokov.
2. Sporenie – nasporiť peniaze pre deti vo veku 48 rokov, dieťa má vtedy 18 rokov.
3. Zabezpečenie na dôchodok  vo veku 60 rokov.

Každá domácnosť disponuje prostriedkami: príjmami, výdavkami, úsporami, nájomným, úverom. Rodina má na začiatku stanovenú výšku vyššie uvedených troch cieľov, disponuje určitými finančnými prostriedkami a na začiatku si musí nastaviť finančné produkty. Tieto produkty sú v hre zakomponované v zjednodušenej forme a reflektujú na reálnu situáciu na finančnom trhu. Produkty sú rozdelené do 3 skupín: sporenie + investície, zabezpečenie t. j.  poistenie, úvery. Jedno hracie kolo má 4 fázy:

1. finančné transakcie – ide o nastavenie finančných produktov a využitie voľného cash flow,
2. udalosť – množstvo udalostí, ktoré môžu pozitívne alebo negatívne ovplyvniť život rodiny: v hre je zakomponovaných niekoľko stoviek udalostí, ako napr. strata zamestnania, víchrica, výhra v lotérii, práceneschopnosť atď.
3. vývoj trhov – výnosy finančných produktov sú odvodené od vývoja finančných trhov, ktoré sa hráč dozvie v tejto fáze. Trhy za posledné 3 roky môžu klesať alebo naopak stúpať.
4. výplata a vyhodnotenie kola – z prehľadnej tabuľky sa hráč dozvie, koľko peňazí má a ako si vedie v plnení cieľov.

V celkovom vyhodnotení sa hráč dozvie, ako bol úspešný pri plnení cieľov rodiny, či ich splnil včas alebo ich nesplnil. V bodovaní dostáva nielen plusové body za správne kroky, ale aj mínusové za nesprávne rozhodnutia alebo tzv. sankcie.

Broker Consulting hru FinGR Play hrá v školách rámci projektových dní a taktiež usporadúva turnaje v rámci škôl. Po viacnásobnom hraní hier rozdiel v kvalite a kvantite dosiahnutých cieľov u konkrétneho žiaka je evidentný. Z interných štatistík vyplýva, že pri prvých hrách je úspešnosť dosiahnutia cieľov cca 50 % avšak pri ďalších hrách je to už 90 %. Hra odráža reálne udalosti, do ktorých sa rodina počas 30 rokov môže dostať, žiak/hráč si uvedomí podstatu finančných produktov a dôležitosť vlastných rozhodnutí.

Pri tejto forme vzdelávania žiaci sú viac uvoľnenejší, majú záujem o problematiku, poznatky prepájajú priamo s praxou, aplikujú nadobudnuté informácie do vlastného hospodárenia.

Organizácia pre ekonomickú spoluprácu a rozvoj zostavila komisiu, ktorej úlohou bolo vypracovať princípy finančného vzdelávania vo forme osnov samostatného predmetu, ktorý by sa mal vyučovať v každom členskom štáte. V takomto prípade by externí lektori  priamo mohli byť školami systematicky prizývaní k vybraným tematickým celkom a témam takéhoto predmetu podľa zamerania príslušného projektu.

Finančná gramotnosť je neustály vývoj, ktorý je podmienený vekom, rodinou, zamestnaním, kultúrou, ekonomickým prostredím. V súvislosti s finančnou gramotnosťou je vzdelávanie a zvyšovanie vedomostí podstatné a mal by to byť proces celoživotný.

Erika Sűčová, metodik finančného plánovania

V Broker Consulting sa zameriavame na služby, ktoré prinášajú ľuďom do života kvalitu. Pomáhame im k finančnej nezávislosti, vedieme ich s istotou k najväčším finančným rozhodnutiam a unikátnym spôsobom prepájame svet financií a realít,“ hovorí Ivan Sedilek, obchodný riaditeľ v česko-slovenskej spoločnosti Broker Consulting, a. s., ktorá povýšila finančné služby na zážitkovú úroveň a prepojila ich s realitným biznisom.

Firma v oblasti realít ponúka ďalšie profesionálne služby, ako sú fotografovanie a home staging priestoru, príprava zmluvnej dokumentácie, realizácia obchodu a, samozrejme, výber vhodného kupujúceho či nájomníka. Celý proces pomáhajú urýchliť dnešné technológie. „Aj pri realitných službách využívame technológiu, ktorá dokáže spracovať inzerciu, jedným kliknutím exportovať inzerát na realitné servery, rozposielať klientom maily s relevantnými ponukami, prepájať klientov, riadiť celú transakciu a spojiť konzultantov s právnikmi, fotografmi a ďalšími špecialistami v odbore,“ vraví Jakub Žovinec, regionálny riaditeľ zo spoločnosti Broker Consulting.

Celý článok bol uverejnený v časopise Forbes 05_2024: https://www.forbes.sk/financne-a-realitne-sluzby-koncept-ktory-klienti-miluju/

Čo je to REVERZNÁ HYPOTÉKA?

Opak klasickej hypotéky! Spravidla vlastné bývanie už máte a reverznou hypotékou je možné získať financie v určitej výške hodnoty nehnuteľnosti bez nutnosti jej predaja s možnosťou dožitia. Reverzná hypotéka je finančný produkt, ktorý by mal zabezpečiť dôchodcom dôstojné dožitie prísunom financií, ktoré získajú “výmenou” svojho bývania za financie slúžiace na zabezpečenie pokrytia nákladov na každodenný život.

Produkt reverznej hypotéky umožňuje poskytnutie hotovosti vo výške 50 % až 60 % z hodnoty nehnuteľnosti. Nevýhodou je, že banky pri reverzných hypotékach preplácajú len maximálne 60 % z výšky hodnoty nehnuteľností, čo je značná stratovosť a dediči by tak stratili značnú časť dedičstva. Klient má možnosť buď jednorazového vyplatenia celej sumy alebo mesačnú platbu v určitej výške, ktorá by mala zabezpečiť pokrytie pravidelných mesačných výdavkov spolu s dôchodkom, ktorý taktiež pravidelne dostáva. Suma mesačnej splátky závisí aj od samotnej dĺžky čerpania reverznej hypotéky. Pri reverznej hypotéke sa neplatí daň, v prípade, ak si dedičia seniorov chcú nehnuteľnosť ponechať. V takom prípade stačí, ak vrátia požičanú sumu aj s úrokmi. Ak o dom alebo byt  dediči nemajú záujem, ich trhová hodnota sa časom zvýši a bude vyššia ako suma hypotéky,  agentúra dom alebo byt predá a rozdiel vyplatí dedičom. Nehnuteľnosť  nesmie byť neobývaná viac ako jeden rok. V príde úmrtia posledného dlžníka hypotéky, jeho dediči sa môžu dohodnúť s bankou, že v danej nehnuteľnosti môžu bývať, kým si nenájdu nové bývanie, najviac však na jeden rok.

Reverzná hypotéka môže dobre poslúžiť aj dôchodcom, ktorí majú dostatok úspor na dôstojný dôchodok. Tento produkt môžu využiť na takzvané predčasné darovanie dedičstva. Založením nehnuteľnosti z získajú financie, ktoré môžu okamžite poskytnúť budúcim dedičom. Takto môžu pomôcť deťom pri riešení ich veľkého finančného cieľa akým je vlastné bývanie.

Príklad z praxe:

Hodnota nehnuteľnosti je 200 000 eur na základe zmluvy o reverznú hypotéku klient získa 50% až 60% LTV, približne polovicu hodnoty nehnuteľnosti v hotovosti, čo je 100 000 eur. Klient (dôchodca) si môže tieto peniaze uložiť na účet a podľa potreby navyšovať svoj mesačný dôchodok. Pri 15- až 20-ročnom čerpaní by si mohol prilepšiť o 400 až 550 eur mesačne.

Reverznú hypotéku v súčasnosti na Slovensku neponúka žiadna z bánk,  naopak v zahraničí je to bežný produkt, o ktorý majú dôchodcovia záujem. Myšlienka na predaj nehnuteľnosti s právom dožitia je v mnohých krajinách sveta už dlhé roky úspešnou realitou, na Slovensku sa doposiaľ stretávala s komplikáciami. Reverzná hypotéka je nástroj, ako posilniť medzigeneračnú solidaritu. Reverzné hypotéky sú pritom označované odborníkmi za zaujímavú alternatívu k získaniu vyššieho (do)životného štandardu. Navyše bez zaťaženia štátneho rozpočtu dodatočnými výdavkami. Tiež hovoria, že tento typ hypoték môže motivovať potenciálnych dedičov, aby sa o svojich príbuzných lepšie postarali.

Finančný produkt ako každý má nielen výhody, ale aj nevýhody. Ak sa seniorovi s reverznou hypotékou niečo stane, nehnuteľnosť nie je predmetom dedičského konania. Zostane vo vlastníctve banky. Podpisom zmluvy k reverznej hypotéke dôchodca stratí časť hodnoty svojho majetku, a teda aj hodnotu dedičstva pre svoje deti. So získaním reverznej hypotéky sú v zahraničí spojené aj náklady a poplatky ako pri štandardnej hypotéke. Najčastejšími sú poplatky za spracovanie, znalecký posudok, poistenie a iné. Taktiež mnohí odborníci poukazujú aj na morálny aspekt tohto riešenia.

To, či by práve reverzná hypotéka našla uplatnenie aj na našom trhu, je zatiaľ otázne. Každopádne je zrejmé, že o nej ešte budeme počuť.

Martina Bajusová, produktová manažérka pre úvery